强烈呼吁为跨境医疗业务提供保险产品

本文来自微信公众号： 张琨随笔 ，作者：张琨，原文标题：《张琨｜强烈呼吁为跨境医疗业务提供保险产品！》

最近，上海一家领先的高端客户健康管理与跨境医疗协调机构在申请Temos国际医疗旅行协调机构（International Medical Travel Coordination）评审时，卡在了一张保单上。

Temos标准的“法律、伦理与合规（LEA）”章节有一条基础要求：申请机构要证明自己有充分的责任保险覆盖（Adequate Insurance Coverage）。在欧美和东南亚，公众责任险（Public Liability）和职业责任险（Professional Indemnity，PI/E&O）是协调机构的行业惯例，也是参加国际评审、和海外医院及保险公司做生意的门槛。评审员通常看一眼英文投保凭证（COI），这一条就过了。

这家机构去国内保险市场找对应产品，两头碰壁。

说自己做医疗旅游，旅行社责任险的核保人指着免责条款：与医疗行为、手术及并发症相关的风险，一律除外。

转去找医疗责任险，保险公司直接拒绝：没有《医疗机构执业许可证》，不是医院，不能买。国内这类条款确实这么写。以一款口腔医疗机构职业责任险为例，投保人必须依法设立、有固定场所，并取得《医疗机构执业许可证》。

最后，Temos总部的专家们发来邮件做指导：中国目前没有针对非临床医疗旅游协调机构的国家强制保险法规，临床医疗事故责任（Malpractice）应由合作医院承担；作为协调方，仍强烈建议配置针对非临床服务失误的职业责任险和公众责任险。邮件还特意提醒：合同里要把国际业务的司法管辖地放在中国境内，否则外籍患者在母国起诉，机构将不得不面对欧美高昂的法定最低保额要求。（这条仅对非欧盟患者客户有效，欧盟有特别要求）

这封德国和上海之间往来的邮件，让我看清了一个缺口。我们建起了世界一流的医院大楼，在乐城开了特许药械的口子，可跨国就医的风险谁来分担、出了事在哪里打官司、损失由谁来赔，这一整套保险配套产品还缺乏！

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专业中介机构端：临床责任归医院，协调失误归谁？

国内的协调机构为什么买不到合适的保单？保险产品的设计，还没有跟上跨境医疗服务链条的分工。

跨境医疗里，医院和协调机构（Facilitator/Coordinator）的边界本来清楚。规范做法下，患者的医疗费直接付给医院，诊断、手术、用药的临床责任由医院和它投保的医疗责任险承担。医疗费和协调服务费分开开票，各自承担税法和消费者权益保护法上的责任。

但协调机构也有自己的风险。病历的跨语种医学翻译，国际专家匹配与转诊预约，航空转运衔接，术后随访的信息传递，哪个环节出了错漏或延误（Errors&Omissions），都可能让患者损失钱，甚至耽误救治。

这类风险既不属于医疗事故，也不属于旅游意外，是典型的专业服务职业责任。

还要多说一句：临床责任在医院，不等于协调机构可以置身事外。土耳其2025年4月发布的健康旅游新规，就按服务类型让医疗机构和中介机构分别承担责任，范围包括术后并发症和医疗过失。在国内，如果协调机构选错了医院、传错了病历，患者把它和医院一起告上法庭，并不奇怪。

协调机构需要职业责任险，理由就在这里。

数据合规是另一块。外籍患者的病历属于医疗健康信息，按《个人信息保护法》第二十八条是敏感个人信息；要发往境外，得满足第三十八条规定的安全评估、保护认证或标准合同等条件之一。服务欧盟患者，还可能落入GDPR第3(2)条的范围：境外机构向欧盟境内的人提供服务，就要守它的规矩。

国内保险公司的货架上，律所、会计师事务所、建筑设计院都有成熟的职业责任险。健康管理公司、跨境医疗咨询和国际转诊协调机构却长期无险可投，只能借用通用的咨询保单凑合。

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国际医疗患者端：谁为跨国择期手术兜底？

协调机构缺的是职业责任险，患者缺的是并发症和医疗救援保障。

这几年，海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区、粤港澳大湾区的跨境医疗互通、北京上海三甲医院的国际医疗部和高水平社会办医机构，都在做入境医疗旅游（Inbound Medical Tourism），政策声势不小。

落到一个具体患者身上，就是另一回事。一位东南亚或中亚患者要飞到上海做关节置换或心血管介入，一位国内患者要出国看重病，翻开市面上的旅游险，会在免责条款里看到两句话。以美亚的境外旅行保障为例：“被保险人旅行的目的之一是为了进行治疗”，以及“受保前已存在的疾病及其并发症”。两条都不赔。

成熟市场怎么做？土耳其的答案是立法。2025年4月26日，土耳其官方公报刊发《国际健康旅游与游客健康条例》，要求医疗机构为国际患者在手术室内实施的手术和介入操作购买并发症险，2025年底前必须到位。投保的是医院，不是患者。术后出现严重并发症，需要延长住院、需要转运，费用由保单承担，医院的应收账款不至于变成坏账，医患纠纷也不至于升级。

这张保单是跨国医疗业务的减震器！

强制也有代价。土耳其保险与再保险经纪人协会的一位理事指出，当地并发症险的常见保额只有5000到10000美元，而减重手术后渗漏出血，再入院、影像、再手术加ICU，即便在土耳其也要2万到2.5万美元。英国有劳合社承保的医疗旅行险，条款同样把与计划手术相关的医疗费除外，只保危及生命的并发症。

这类产品难做，难在没有损失数据，价格定不准。

再看国内。

乐城全球特药险是中国首款省级定制的惠民型全球特药险，2026版开始接受符合条件的在华外籍人士投保。但它是药品费用补偿型保险，解决的是特药用不用得起，不管手术并发症。

手术意外险也有。以太保的一款产品为例，住院手术的保障期到办完出院手续当天为止，最长30天，条款里没有转运。

2026年9月的服贸会上，北京发布了全国首款外籍人员入境综合保险，由太保寿险牵头，人保健康、平安健康险组成共保体，保意外伤害、急性病医疗和交通意外，配7×24小时中英双语救援。公开报道没有说明以就医为目的入境的人是否在保障范围内。

三样拼在一起，仍然盖不住「跨境就医途中的风险、择期手术并发症、跨境医疗转运」这一整段。没有这张网，医院不敢轻易接高风险的跨国患者，协调机构报打包价时没有对冲工具，患者只能自己扛。

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两个支柱，有一条现成的路

医疗服务贸易的营商环境，除了审批更快、签证更方便，还要有一套和国际规则接得上的合同、评审、司法管辖和保险配套。海外的支付方（Payors）、跨国企业客户、国际评审机构审视中国合作方时，会直接问三个问题：

1. 风险有没有定价、有没有转移出去？有没有合规的PI、PL和并发症保险？

2. 钱和责任分得清不清楚？医疗费和协调服务费是否分开开票、各担其责？

3. 出了争议在哪里解决？合同里的管辖约定，和保单的承保地域是否一致？

眼下，本土机构想要一张用中英文写清“非临床协调职业责任”的保单，得去找外资财险公司的金融险部门做非标定制，沟通成本很高。为了躲开海外诉讼，合同条款也写得小心翼翼。整个行业的交易成本，就这样被抬了上去。

补上这块空白，不需要推倒重来。我建议从两头做。

服务端：推出标准化的《跨境及多点医疗协调机构职业责任险（MTC-PI）》

由头部财险公司联合医疗信息化企业、医院管理机构和国际医疗评审机构，按健康管理公司、跨境转诊中介、院外患者管理平台的真实业务流，划清非临床服务的风险边界。病历医学翻译错漏、转诊匹配延误、行程衔接失误、跨境医疗数据合规（Cyber&Privacy）纳入标准承保范围，并提供与中国司法管辖相匹配的中英文标准保单凭证（COI）。合规经营的协调机构，应该能像买车险一样，按合理费率买到。

患者端：开发可嵌入诊疗套餐的《入境及异地医疗旅游综合保障险》

传统旅游险见医即免责，传统手术意外险不管跨国转运，这两头要接上。面向来华就医的外籍患者和跨省就医的疑难重症患者，把“无过错手术意外与特定术后并发症补偿”“术后延长住院津贴”“跨国/跨省紧急医疗转运与送返（SOS）”做成模块，允许医院国际部或经过评审的协调机构把它作为必选或可选模块，直接放进医疗服务的打包定价（Package Price）。土耳其的经验提醒我们，保额要按病种风险来定，别一开始就停在象征性的水平。

谁来牵头？北京已经给了一条路：北京金融监管局会同市委金融办、市商务局、市文旅局，指导北京保险行业协会组织辖内保险机构组建共保体，推出了入境综合保险。医疗旅游的这两类险种可以照着做，由先行区或重点城市牵头组共保体，先在评审过的医院和协调机构里试点，把赔付数据攒起来，再谈标准化和推广。

从制造大国走向服务大国，比拼的常常是合同附件、评审清单和保单条款里的细节。

医疗旅游患者险和协调机构职业责任险早一天上货架，正在申请国际评审的本土机构就少一道坎。保险便宜了、规则清楚了，中国的医院和协调机构才敢接更多国际患者。